概述

在金融刑事司法实践中，违法发放贷款罪的认定并非仅以贷款出现风险或损失为充分条件。其核心在于行为是否实质上违反了刑法意义上的“国家规定”，行为人主观上是否具有违法故意，以及是否达到了刑事追诉的数额或损失标准。 并且从司法裁判中看，对于仅违反部门规章、内部规定，或因客观条件、制度缺陷导致的审查瑕疵，且未造成重大损失的行为，存在不构成犯罪的辩护空间。

壹法律规定

《刑法》第一百八十六条

银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。

银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。

单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。

关系人的范围，依照《中华人民共和国商业银行法》和有关金融法规确定。

《中华人民共和国商业银行法》

（2015年10月1日）

第四十条 商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

前款所称关系人是指：

（一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；

（二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

修正要点

刑法修正案（六）第十三条对违法发放贷款罪进行了修改：（1）将“法律、行政法规”修改为“国家规定”；（2）删除了第二款中的“向关系人以外的其他人”；（3）将“造成较大损失的”修改为“数额巨大或者造成重大损失的”；（4）删除了第二款中的具体处罚规定，修改为“依照前款的规定从重处罚”。

贰量刑标准

最高人民检察院、公安部《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》（2022年5月15日）

第三十七条 〔违法发放贷款案（刑法第一百八十六条）〕银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：

（一）违法发放贷款，数额在二百万元以上的；

（二）违法发放贷款，造成直接经济损失数额在五十万元以上的。

叁无罪辩护要点

笔者以alpha数据库为检索平台，截至2026年2月26日，检索到违法发放贷款罪的一审、二审及再审裁判文书共计3933份，其中无罪判决书11份。与此同时笔者还检索案由为违法发放贷款罪的不起诉决定书。通过汇总无罪判决书以及不起诉决定书，笔者提取出办理此类案件过程中可采用的无罪辩护要点。

一、行为人的行为并未违反“国家规定”

根据《刑法》第一百八十六条之规定，认定违法发放贷款罪是以“违反国家规定”为前提。

因此，判断行为人是否违反“国家规定”应从以下三个方面进行考量：1、根据上述相关法律规定，厘清行为人的行为系瑕疵行为还是违法行为。2、行为人违反的是《贷款通则》等法律规定，还仅仅是地方性法规、政府规章亦或仅是银行内部的规定。3、行为人是否具备核实借款资料真实性以及抵押、质押物等客观情况之条件。“法律不能强人所难”，若不具备相关条件，不能仅因出现风险便归责于行为人。

参考案例

案件来源：商城县人民法院（2018）豫1524刑初21号刑事判决书

案件事实：2015年7月，被告人沈兴旺作为商城县农村信用合作联社信贷员，在办理王某1、王某2、沈某、刘秀培按揭贷款过程中，违反《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》等法律规定，不认真审查借款人资格、偿还能力，未严格审核贷款申请资料中收入证明真实性，违规出具贷款人调查报告和信用报告，向王某1发放贷款260万元、向王某2发放贷款450万元、向沈某发放贷款490万元、向刘秀培发放贷款400万元，上述四笔贷款共计1600万元。

裁判旨意：被告人沈兴旺是商城县农村信用合作联社个人金融部的信贷员，其职责是收集并审核贷款人提交的相关资料是否齐全、真实、合法有效，对借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，对抵押物的权属、价值以及实现抵押权的可能性进行严格审查，制作调查报告，报送科长审核。之后交由风险管理部审核，再交由贷款管理部审核，最后由贷审会集体讨论决定。

……

本院认为，《中华人民共和国刑法》第九十六条规定：本法所称违反国家规定，是指违反全国人民代表大会及其常务委员会制定的法律和决定，国务院制定的行政法规、规定的行政措施、发布的决定和命令。最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》中规定：对于违反地方性法规、部门规章的行为，不得认定为“违反国家规定”。对被告人的行为是否“违反国家规定”存在争议的，应当作为法律适用问题，逐级向最高人民法院请示。《中华人民共和国商业银行法》第五十二条规定：商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理的规定，不得有下列行为：……（五）违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。《贷款通则》虽然是中国人民银行制定的部门规章，但属“业务管理规定”，商业银行的工作人员应当遵守。

《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定：商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。第三十六条规定：商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可能性进行严格审查。《贷款通则》第十七条规定：借款人是自然人的，应当具备以下基本条件：（一）具有合法身份证件或境内有效居住证明；（二）具有完全民事行为能力；（三）信用良好，有稳定的收入或资产；（四）管理机关另有规定的除外。第三十七条规定：贷款人发放担保贷款时，应当对保证人的偿还能力，以及是否违反国家规定担当担保人，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可能性进行严格审查。

上述《中华人民共和国商业银行法》第三十五条和《贷款通则》第十七条是一般性规定，是对商业银行各类贷款及各类自然人贷款的普遍要求。其中《贷款通则》第十七条第三项要求借款人是自然人的，要有“有稳定的收入或资产”；是一个选择性条款，要么有“稳定的收入”，要么有“资产”，要求自然人有稳定的收入只是其中一个选项，而非唯一选项。因此，被告人沈兴旺对借款人提供的抵押物资产进行了严格审查，而未对借款人的收入证明内容的真实性进行严格审查，并不违反该规定。

《中华人民共和国商业银行法》第三十六条和《贷款通则》第三十七条是对担保贷款的特殊规定条款，按照特别法优于普通法的法律适用原则，本案中的四笔抵押贷款应当优先适用该两个条款。被告人沈兴旺对“抵押物的权属和价值以及实现抵押权的可能性”均进行了严格审查，符合该两个条款规定。

……

此外，本案证据基本上来源于刘某涉嫌骗取贷款犯罪一案，该案案发后，侦查人员收集刘某伙同他人提供的虚假的收入证明、婚姻状况证明、身份证明等申请资料，并不能证实被告人沈兴旺在初审该四笔贷款时明知刘某骗取贷款而故意违法发放。

综上，被告人沈兴旺在初审、发放涉案四笔贷款时虽有不当行为，但没有违反国家规定，且该四笔贷款均有真实、足额的抵押，没有给商城县农村信用合作联社造成重大损失，情节显著轻微、危害不大，不认为是犯罪。

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未完待续，敬请期待...

作者：叶庚清、胡英帅

首发：微信公众号“老叶看法”