民商｜监管上关于贷前人员“尽职调查”的要求
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李张平
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1个月之前
一、《商业银行法》关于贷前尽职调查的核心条款规定
第七条：商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。
第三十五条：商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查；应当实行审贷分离、分级审批的制度。
第三十六条：商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查；经审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。
根据以上规定，制定贷前调查核心条款：
1《商业银行法》（2015 修正版）贷前调查核心条款要求对照表
二、《贷款通则》关于贷前尽职调查核心条款
第二十七条：贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。
第四十条： 建立审贷分离制：贷款调查评估人员负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。
根据上述监管规定，制定贷前调查履职清单：
2《贷款通则》贷前调查人员履职清单
三、关于《个人贷款管理办法》“尽职调查”的要求
该办法关于“尽职调查”的核心条款与概括内容：
第十二条：个人贷款申请条件（主体合格、用途合法、数额合理、还款意愿与能力、信用良好等）。
第十四条：贷款人应履行尽职调查，核实真实性、准确性、完整性，形成评价意见。
第十五条：调查内容含借款人基本情况、收入、用途、还款来源、担保等。
第十六条：现场 + 非现场结合调查，20 万以下贷款非现场可核实的可简化 / 免除现场调查。
根据上述监管规定，制定贷前调查履职清单：
3个人贷款贷前尽职调查 “5 核心 + 3 规则” 极简表
四、关于《流动资金贷款》“尽职调查”的要求
“尽职调查”的核心依据条款：
第十六条：现场 + 非现场结合履行尽职调查，形成书面报告并对真实性、完整性、有效性负责；小微企业贷款非现场可核实的，可简化 / 免除现场调查（需明确金额上限）。
第十一条：贷款申请条件核查（借款人依法设立、用途合法、经营合规、有还款来源等）。
第十二条：要求借款人承诺材料真实完整有效，调查人员需核验材料合规性。
根据上述监管规定，制定贷前调查履职清单：
4流动资金贷款尽职调查要求极简表
来源：微信公众号“彰平 合同说”
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笔名彰平，民建会员；
曾任法官十年；
曾任某城商行法务2年；
北京凯耀律师事务所金融部主任；
邯郸仲裁委仲裁员；
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