很多公司为了分散用工风险，会为员工购买团体意外险，认为既然保费是公司出的，那员工发生意外伤害后，保险公司赔付的这笔钱，就应该算作公司给的赔偿。但是，一旦真的发生伤亡事故，这笔团体意外险的保险金，究竟能不能冲抵雇主依法应当承担的赔偿责任呢？

经典案例

甲于2022年10月3日入职A公司，A公司为甲投保了团体意外伤害保险，保费由A公司承担。

2024年8月1日，甲在一次工地作业中被坠落的方料砸中头部，后因伤情恶化经抢救无效死亡。事故发生后，保险公司向甲的亲属赔付了10万元保险金。甲的亲属向法院起诉，要求A公司及其实际用工管理人乙连带赔偿医疗费、死亡赔偿金、丧葬费等各项损失。庭审中，A公司提出，其已为甲投保团体意外险并支付保费，甲的亲属也已获赔10万元，该笔款项应从其应承担的赔偿总额中扣除。

法院认为，团体意外险属于人身保险，受益人只能是员工或其近亲属，雇主不能成为受益人。甲及亲属获得保险金后，仍有权向公司请求赔偿。最终，法院未支持A公司要求扣除10万元保险金的主张。

风险提示

雇主为员工购买的团体意外险保险金，不能冲抵雇主自身的赔偿责任。团体意外险属于人身保险，保障对象是员工本人，受益人只能是员工或其近亲属。这是两笔不同的钱，一笔来自保险公司，一笔来自公司，互不冲抵。即使公司出了保费，也不能拿保险金抵扣自己的赔偿责任。雇主若想真正转移用工风险，应当投保雇主责任险或依法缴纳工伤保险，而非通过团体意外险规避自身责任。

公司治理建议

  公司应如何正确配置保险方案，既保障员工权益又有效分散用工风险？我们建议：

1、区分两类保险，精准配置用工风险保障

公司应当首先厘清团体意外险与雇主责任险的本质区别。团体意外险属于员工福利，保险金归员工或其家属所有，不能用于抵销公司应负的赔偿责任。雇主责任险则可分散公司风险，当公司对员工实际赔付后，保险公司向公司赔付保险金，用于弥补公司的损失。公司应根据自身需求选择配置。如果目的是为员工增加福利、提升雇主品牌吸引力，可选择团体意外险；如果目的是转移用工过程中的赔偿风险，则应投保雇主责任险或依法缴纳工伤保险。

2、优先投保雇主责任险，实现风险真正转移

对于希望降低用工赔偿风险的公司，建议投保雇主责任险。雇主责任险的保险责任直接覆盖公司依法应承担的医疗费、伤残赔偿金、死亡赔偿金等，当员工发生意外伤害时，公司先行赔付，保险公司再根据保单约定向公司支付保险金，实现对冲风险的效果。与团体意外险不同，雇主责任险的受益人是公司本身，保险金可用于弥补公司的实际支出。对于用工风险较高的行业，建议在投保雇主责任险的基础上，再为员工配置团体意外险作为福利补充，既保障员工权益，也降低公司潜在支出。

3、优化用工模式，从源头降低赔偿责任风险

公司应当审视并规范自身的用工形式。对于全日制用工，必须依法签订劳动合同、缴纳工伤保险，这是法定义务，不能以任何商业保险替代。对于临时性、辅助性或替代性岗位，可考虑采用劳务派遣用工，由派遣单位承担用人单位的法定义务。对于业务外包项目，应选择具备相应资质和安全生产条件的承包方，并在合同中明确约定安全责任条款，要求承包方为其人员购买工伤保险或雇主责任险，避免因发包给不具备资质的单位而承担连带赔偿责任。更多关于工伤赔偿的问题，可参考我们之前发布的《不存在劳动关系，为何需承担工伤赔偿责任？｜公司法研》（点击文章名即可查看）。【劳动法研370】

首发：微信公众号“公司法研”