前言

保证担保，是指第三人与债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的担保方式。在金融借贷领域，保证担保是最常见的债权增信方式，《民法典》第686条将将保证方式分为一般保证和连带责任保证，这两种不同的保证方式在法律后果上存在显著差异，二者的核心区别在于保证人是否享有先诉抗辩权。我们今天来聊一聊如何区分一般保证和连带责任保证。

文章速览

PART .01 >一般保证和连带责任保证的概念

PART .02 >如何区分一般保证和连带责任保证？

PART .03 >风控提示

PART .01

一般保证和连带责任保证的概念

（一）什么是一般保证？

根据《民法典》687条的规定，当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。除除外情况外，一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任，一般保证人享有先诉抗辩权。

一般保证人享有先诉抗辩权，这是区分一般保证与连带责任保证的重要特征。所谓先诉抗辩权，是指一般保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任。这种保证方式的特点在于，相对于债务人，一般保证人承担的是一种补充性质的责任，其承担责任以债务人不能履行或无力履行为条件。

（二）什么是连带责任保证？

根据《民法典》688条的规定，当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。

在连带责任保证中，债权人既可以要求债务人承担责任，也可以要求连带责任保证人承担责任，也可以要求债务人与连带责任保证人一并承担责任，如果存在多个连带责任保证人，债权人可以要求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。

PART .02

如何区分一般保证和连带责任保证？

根据《民法典》686条第2款的规定，当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。

司法实践中，最易产生争议的就是担保合同没有明确约定是一般保证还是连带责任保证，这就需要根据其具体措辞确定担保方式，如果根据具体措辞无法确定是一般保证还是连带责任保证，才属于没有约定或者约定不明确，才能适用《民法典》第686条，按照一般保证承担保证责任。

对此：

《民法典有关担保制度解释》第25条第1款规定，当事人在保证合同中约定了保证人在债务人不能履行债务或者无力偿还债务时才承担保证责任等类似内容，具有债务人应当先承担责任的意思表示的，人民法院应当将其认定为一般保证。

《民法典有关担保制度解释》第25条第2款规定，当事人在保证合同中约定了保证人在债务人不履行债务或者未偿还债务时即承担保证责任、无条件承担保证责任等类似内容，不具有债务人应当先承担责任的意思表示的，人民法院应当将其认定为连带责任保证。

我们看几个典型案例：

案例1：周某某、代某等民事二审民事案，信阳市中级人民法院；

（2023）豫15民终357号

法院裁判：本案中，案涉借条约定：“担保人应当在借款人不偿还该笔债务时承担相应还款责任”，故担保人应承担连带责任保证。

案例2：海南某某实业有限公司与湖北某某建筑工程有限公司、周某琴等民间借贷纠纷二审民事案，鄂州市中级人民法院（2025）鄂07民终844号

法院裁判：本案中，借款合同约定周某琴、谢某、骆某、李某祥与某甲公司一并承担还款义务及违约责任，不具有债务人应当先承担责任的意思表示，根据上述法律规定，应认定周某琴、谢某、骆某、李某祥为连带责任保证人。

案例3：华某1、张某进等民间借贷纠纷民事二审民事案，泰州市中级人民法院（2025）苏12民终327号

法院裁判：华某2、高某海在向张某进出具的担保书中约定“如到期不还由华某2、高某海本人自愿还清张某进所有钱款”，该约定属于连带责任保证。

案例4：何某、刘某某等民间借贷纠纷民事一审民事案，广州市番禺区人民法院（2022）粤0113民初16113号

法院裁判：本案中，《借款协议书》约定“如刘某某无力偿还，马某某承担还款的连带责任”，根据上述法律规定，应认定马某某为刘某某的涉案债务提供一般保证。

案例5：韩某某与陈某、吴某等民间借贷纠纷一审民事案，靖州苗族侗族自治县人民法院（2021）湘1229民初206号

法院裁判：本案中被告黄某某在借条上承诺对其子没有还钱能力时愿意替其偿还本金的行为属于一般保证。

案例6：某某农村信用合作联社、张某某1等民事一审民事案，察哈尔右翼中旗人民法院（2024）内0927民初935号

法院裁判：原被告双方签订的《担保保证扣款还款协议书》中明确了“如借款人不能按期归还借款本息，甲方（保证人）同意丙方（发放贷款信用社）扣划个人全部工资及一切补贴款，用于归还乙方（借款人夫妻双方）所欠丙方的全部借款本息，直至结清全部借款本息为止”，故被告张某某2应对被告张某某1、何某某的债务承担一般保证责任。

案例7：某某县某甲联社、张某方等金融借款合同纠纷民事一审民事案，大城县人民法院（2024）冀1025民初979号

法院裁判：被告李某燕虽然签订的是“承担连带责任承诺书”，但承诺的内容是“贷款到期后，如张某方不能清偿贷款本息，愿用本人的存款及其它所有财产偿还贷款本息”，具有债务人应当先承担责任的意思表示，应认定李某燕的保证方式为一般保证。

需要特别提醒的是，根据《民法典》第686条的规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任，这一规定相较于旧法，更倾向于保护保证人的合法权益。

PART .03

风控提示

第一，对于保证人：

如果保证人只是想提供补充性质的担保，建议在合同中明确把保证方式约定为一般保证，或在保证合同中明确约定 “债务人不能履行到期债务时，保证人承担一般保证责任”。保证人若被要求承担连带责任保证，需充分评估债务人的还款意愿和还款能力，预判自身可能面临的即时清偿风险。

第二，对于债权人：

为了更好的保障自身权益，建议尽量要求保证人承担连带责任保证，并在相关合同中把保证方式约定清楚，避免没有约定或约定不明确导致按一般保证处理，延误债权追讨时机。债权人应在保证合同中直接写明 “连带责任保证”，清晰约定 “保证人与债务人对债务承担连带责任，债权人可直接要求保证人履行债务”，同时明确保证范围和保证期间，从源头规避风险。

特别提示：本文内容仅供参考，针对同一问题，不同法院可能会有不同裁判观点，相应风险请谨慎评估。

首发：微信公众号“孙自通聊风控”